traitement TSO et assurance de prets

Mais ils ont vraiment le droit de te demander ça ??
Et meme s'ils se renseignaient, personne ne leur donnerait de réponse... (secret médical ?)

Renseigne toi bien quand meme...

En fait, la balance entre secret médical et droit de l'assurance de tout connaître sur toi ne penche pas pour le client.
Apparemment ils ont pas mal de moyens d'avoir leurs réponses.
Après, je ne sais pas si en cas de soucis de santé NON lié au TSO, cela peut qd même avoir un impact sur l'assurance du prêt.
J'ai fait une recherche sur le fofo, et j'ai retrouvé un post ou Pierre disait qu'il n'avait pas précisé être sous TSO, dans le sens ou il estimait que ce n'était pas une maladie..
Pas évident. Après, je ne suis traité en metha en France que pour les périodes ou je rentre du maroc, soit 4-5 prescriptions de 15 jours pas an. Le reste du temps, c'est un CSAPA marocain qui délivre.

J'ai pas envie d'être 'malhonnête', mais j'ai pas envie non plus d'être puni pour avoir été honnête.

Bonsoir les Psychoheads,

cette discussion m'intéresse au plus haut point ;
d'une, car j'ai moi-même contracté un prêt immo (toujours en cours) il y a 4 ans et de deux car.....je suis "de la partie".
Je bosse en back-office bancaire (service des prêts immobiliers).
Je n'ai pas la science infuse MAIS ce que je peux vous dire c'est qu'il vaut mieux ne pas mentir sur la déclaration de santé, autrement le jour ou vous aurez recours (ce que je ne souhaite à  personne bien entendu) à  l'assurance, vous l'aurez (nous l'aurons) dans le baba....
Personnellement, je pense qu'au jour d'aujourd'hui les assureurs ne font absolument plus leur travail ; je m'explique :
quel est le boulot de l'assureur ?
Moyennant une prime (cotisation généralement mensuelle), celui-ci prend en principe le risque de vous prendre en charge (couvrir la personne donc) en cas de problème de santé au travers de garanties définies au départ :

Décès / Perte Totale et Irréversible d'Autonomie ( dit PTIA) / Interruption Temporaire de Travail (dit ITT).
Ces 3 garanties (décès+PTIA+ITT) forment ce que l'on nomme une DIT (Décès InvaliditéTemporaire) ; voilà  pour la terminologie.
L'assurance santé est obligatoire ( contrairement à  une assurance perte d'emploi qui elle est facultative et engendre une cotisation supplémentaire...) dans le cas d'un prêt immo mais le client peux la souscrire où il le souhaite à  partir du moment ou les garanties sont identiques à  celle de l'assurance groupe ( il n'est donc pas obligé de souscrire à  l'assurance dite du "groupe", c'est à  dire l'assurance propre à  la banque qui lui accorde le prêt) ; et ce, grâce à  la "loi Lagarde" ( Mme Lagarde qui a remplacé Mr DSK -et son pote Francis pour les fans des Guignols- au FMI).
Le problème c'est qu'en cas de "pépin(s)", il semble ( encore une fois ce n'est que MON opinion) que les assureurs cherchent la petite bête pour ne pas avoir à  sortir de l'argent.
Quand vous avez un problème de santé et que vous le signalez lors de la souscription, généralement vous vous retrouvez avec une EXCLUSION du souci en question et avez droit également très souvent à  une SURPRIME.
Qu'est-ce que cela signifie ?
C'est tout simple : l'assureur ne vous couvre pas sur le risque que vous avez déclaré ( dans le questionnaire de santé lors de la souscription ) et vous prend parfois en plus une surprime, donc VOUS N ETES PAS ASSURE LA OU JUSTEMENT VOUS DEVRIEZ L ETRE ET EN PLUS VOUS PAYEZ PLUS ( deuxième effet Kiss Cool pour les connaisseurs ).
Donc, tout à  fait consciemment, l'assureur "se sucre" sur votre dos en excluant votre/vos problème(s) de santé et encaisse ses primes tranquillement et c'est donc là  que je trouve qu'ils ne font pas leur travail.

C'est complètement PARADOXAL.

Savez-vous aussi que les sociétés d'assurances (toutes) sont, EN VERTU DE LA LOI, tenues de reverser une somme à  leurs clients une fois qu'un prêt est terminé ?
Bien entendu, aucune ne le fait.....
J'aimerais être plus précis mais hélas je ne me souviens pas bien de ça, désolé.

Pour en revenir au sujet de la déclaration (formulaire de risque lors de la souscription), il est vrai que parfois on aimerait éviter de déclarer des choses comme pour ma part mon TSO Sub...
Mais comme je le disais plus haut, pourquoi mentir ?
Il ne vaut mieux pas (après, chacun fera ce qu'il voudra) mais sachez que les assureurs sont assujettis eux aussi au secret professionnel.

Voilà  ce que je peux vous dire là -dessus ; en tout cas, je pense que le conseiller de clientèle à  qui vous donnez les documents une fois remplis se tape complètement de ce que vous y avez mis, ce qui l'intéresse c'est vous faire le prêt en question et vous vendre plein d'autres produits et services, vous fidéliser.
Il essaiera quand même de vous placer l'assurance de sa boîte car SI UN PRET IMMOBILIER NE RAPPORTE QUASIMENT RIEN A UN ETABLISSEMENT BANCAIRE, LES COTISATIONS D ASSURANCES SONT FORTEMENT GENERATRICES DE P.N.B. ( Produit Net Bancaire : ce que cela leur rapporte ).

Il va y avoir une nouvelle loi dans pas longtemps : la "loi Hamon", qui d'après ce que j'ai compris serait un prolongement de la loi Lagarde et permettra aux gens de pouvoir changer d'assurance santé en cours de prêt dans certaines conditions.

Sur ce, je vous laisse et vous souhaite un WE Psychoactif.....

Amicalement.

AWAY

PS : coucou la Reine des Dieux

Dernière modification par away (14 août 2014 à  21:28)

Bonsoir Pierre,

merci de l'intérêt que tu as porté à  mon post ;
je crois qu'en matière d'assurance santé ( prêt immobilier où prêt consommation ) il faut être honnête (contrairement au prêt immo, l'assurance santé est facultative pour un prêt conso ).

Cette assurance est obligatoire (quoique dans certains cas.....) donc pas le choix et vu que généralement un achat immobilier se fait sur 15 / 20 / 30 ans, il vaut mieux avoir la meilleure couverture possible afin de ne pas se retrouver le derrière dans l'eau au cas où...
Je suis sous TSO depuis juin 2013 et je n'ai donc pas eu à  le déclarer dans le questionnaire.

Cependant, lors de la souscription de mon assurance qui était l'assurance "groupe", je me souviens que j'avais absolument tout indiqué : sevrage opiacés en hosto, psys....et ce, sans compter les problèmes non "psychoactifs" (on se comprend).

Et bien, mon dossier est passé aux 3 niveaux des médecins conseils ( y en a pas d'autres), ce qui a prit déjà  un certain temps et au final je me suis retrouvé accepté EN DECES SEUL + SURPRIME.
Cela signifie donc qu'ils avaient exclu toute autre couverture à  part le décès ; non seulement ils ne prenaient pas de risque car pas de couverture MAIS EN PLUS J ETAIS OBLIGE DE PAYER UNE SURPRIME SUR DES RISQUES MEME PAS COUVERTS !!!!!!!

C'est vraiment dégueulasse, il faut le dire.

A l'époque (il y a 4 ans), j'avais refusé (je les avais envoyé se faire foutre au téléphone)  et avais opté pour une assurance extérieure ( dite délégation d'assurance) ; pour cette assurance là , échaudé que j'étais........j'ai donc baratiné ( à  part les clopes tout était nickel.....ben voyons) et fut accepté sans souci avec toutes les garanties "normales" à  un prix moins cher que l'autre.

Bon, et aujourd'hui ?
s'il m'arrive un souci lié aux choses que je n'ai pas déclaré : c'est tant pis pour moi et je n'ai vraiment pas envie de ça.

J'envisage aujourd'hui (depuis quelques mois déjà ) de changer d'assurance (loi Lagarde) mais pas forcément pour des questions de fric...même si c'est dégueulasse, discriminatoire et tout et tout....HONTEUX, j'en souscrirais une nouvelle ou cette fois je dirais vraiment tout (comme pour la première): TSO.......car à  défaut de faire des économies, je pourrais au moins dormir plus sereinement, donc oui je leur dirais pour mon TSO et le reste et bien évidemment ils m'accepteront encore une fois en décès seul avec une surprime, c'est quasi couru d'avance.
Je n'aurais aucune honte à  le faire !!!!

Maintenant, chacun sa sensibilité : j'ai vu et vois tellement de gens qui ne raisonnent qu'en terme de fric sans penser aux garanties, à  l'avenir etc......chacun fait ce qu'il veut.

C'est dingue comme truc mais c'est comme ça.

Bonne soirée à  tous,

amicalement.

AWAY

Salut,

Normalement, toutes les pathologies découlant d'addictions ne sont pas couvertes par une assurance groupe et une fausse déclaration entraine la nullité du contrat en cas de sinistre.

Le fait d'avouer que l'on prend une TSO leur fait soupçonner qu'il y a une pathologie psy latente ou patente et donc entraine surprime et/ou exclusions. Quoique l'on fasse, si ils y a des signes d'addiction(s) même anciens comme des vieilles traces d'injection ou des cicatrices d'abcès sur le corps, il y aura toujours une "bonne âme" pour signaler au médecin conseil de l'assurance que la pathologie pourrait découler de l'addiction (une hépatite par exemple). Nous ne sommes pas tous égaux devant le secret médical, malheureusement...

Oui d'accord mais dans les 2 cas tu ne seras pas pris en charge, c'est bien ça?

stella a écrit

Oui d'accord mais dans les 2 cas tu ne seras pas pris en charge, c'est bien ça?

Elle sera couverte pour toutes les pathologies qui ne font pas l'objet d'une exclusion (un cancer des os, par exemple) et les accidents si il y a une couverture accidents (habituellement, oui).

Pour les gens qui ont le VIH, soit ils ne seront pas couverts, soit ils seront couverts avec une surprime tellement énorme que ça ne vaut pas la peine (dans les pays où les refus de couverture sont interdits).

Salut les Psychos,Stella,

"finalement le risque est minim si l'on ment"

Cette affirmation ne peut être vérifiable qu'après-coup.

Sincèrement, je pense qu'il ne vaut mieux pas mentir sur un questionnaire d'assurance, chacun fera ce qu'il voudra....
J'en connais même certains qui n'ont jamais parlé de leur TSO dans le questionnaire de santé, je précise que ce n'est pas une critique mais un simple constat.

Cela dépend vraiment de chacun et de la propension à  se prendre la tête avec ce qu'on a dit ou pas dans le questionnaire quand on l'a rempli.

Bonne journée les Psychos


Away

Bon j'ai réfléchis et je vais possiblement déclarer mon TSO à  l'assurance. J'aimerai savoir si quelqu'un la déjà  fait et si oui combien ça vous a coûté en surprime ?